Zorgverzekering met fysio: welke past bij jou?

Een zorgverzekering met fysiotherapie is een van de meest gekozen aanvullende verzekeringen in Nederland. Fysiotherapie is er allang niet meer enkel voor sporters. Jong en oud maken er gebruik van: van mensen met een zittend beroep en rugklachten tot actieve sporters en ouderen die werken aan hun mobiliteit.

Of het verstandig is om je te verzekeren voor fysiotherapie, hangt vooral af van de kans dat je het nodig hebt. Sport je intensief, heb je een zittend beroep of heb je al eerder klachten gehad? Dan kan een aanvullende verzekering voor fysiotherapie snel lonen, omdat meerdere losse behandelingen flink in de kosten kunnen lopen.

Verwacht je komend jaar weinig klachten, loop je weinig risico en ga je hooguit één of twee keer per jaar? Dan is zelf betalen vaak goedkoper dan een aanvullende fysioverzekering.

Zorgverzekeraars bieden fysiotherapie op verschillende manieren aan. Soms zit fysiotherapie verwerkt in een breder aanvullend pakket, en soms kun je ook een losse fysiotherapieverzekering toevoegen. De inhoud en het aantal behandelingen verschillen sterk per verzekeraar.

Je kunt grofweg kiezen uit drie soorten dekkingen:

• Kleine pakketten: 3 tot 6 behandelingen per jaar.

• Middelgrote pakketten: 6 tot 12 behandelingen per jaar.

• Uitgebreide pakketten: 12 tot wel 50 behandelingen per jaar.

De meest gekozen aanvullende verzekeringen dekken 3 tot 12 behandelingen per jaar.

Hoeveel behandelingen je nodig hebt, hangt sterk af van jouw persoonlijke situatie. We zetten de drie categorieën voor je op een rij:

Deze verzekeringen zijn geschikt voor gezonde volwassenen zonder structurele klachten, die af en toe naar de fysiotherapeut gaan. Het is een goede keuze voor mensen met incidentele klachten, bijvoorbeeld een stijve nek of lichte rugklachten, die sporadisch sporten en voor de zekerheid een paar behandelingen achter de hand willen hebben.

Deze pakketten zijn geschikt voor actieve sporters, volwassenen met fysiek werk en mensen met een voorgeschiedenis van klachten. Dit zijn veel gekozen verzekeringen die passen bij mensen die regelmatig sporten, terugkerende blessures hebben of een kleine revalidatie moeten doen na een blessure.

Deze uitgebreide dekking is bedoeld voor mensen met blijvende klachten, ouderen met mobiliteitsproblemen of sporters met zware of langdurige blessures. Deze grotere verzekeringen dekken intensieve revalidatie bij chronische of langdurige klachten en zijn geschikt voor mensen die structureel onder behandeling zijn. Let op: deze ruime vergoedingen zijn vaak onderdeel van een breder (en duurder) pakket; je kunt ze zelden los kiezen

Er zijn geen dekkingen die onbeperkt fysiotherapie vergoeden. Wel zijn er pakketten met 50 behandelingen op jaarbasis. Dit kan handig zijn als je veel fysiotherapie nodig hebt, maar je niet een erkende chronische aandoening hebt.

Ben je op leeftijd en heb je mobiliteitsproblemen? Vanuit de gemeente kun je vergoeding krijgen. De gemeente kan budgetten uitgeven vanuit de Wet Maatschappelijke Ondersteuning (WMO). Valpreventie wordt dan vergoed vanuit de basisverzekering. Als je fysio vanuit de basisverzekering vergoed krijgt, dan betaal je wel een eigen risico.

Er zijn scenario's waarbij een zorgverzekering met onbeperkt fysio nuttig is. Deze scenario's zijn schaars en soms kun je ook nog vergoedingen krijgen vanuit de gemeente. Zoek dit goed uit voordat je een pakket afsluit.

De beste prijs-kwaliteit zorgverzekeringen met 6 fysiobehandelingen zijn:

• Univé

  Univé biedt een aantrekkelijk pakket met 6 behandelingen per jaar aan. Het is een aantrekkelijk pakket als je terechtkunt bij een zorgverlener waarmee Univé een contract heeft. Voor ongecontracteerde zorg geldt namelijk een vaste vergoeding per behandeling. Deze ligt rond de 60% van de gecontracteerde tarieven.

• Just

  Just biedt een pakket met 4 fysieke behandelingen en 2 online behandelingen. Daarnaast is er een fysio-ongevallendekking van 16 behandelingen inbegrepen, wat het pakket aantrekkelijk maakt. Houd er wel rekening mee dat er helemaal geen vergoeding is voor niet gecontracteerde zorgverleners . Het is daarom belangrijk om vooraf te controleren of jouw zorgverlener een contract heeft met Just.

  De 2 online behandelingen kunnen aantrekkelijk zijn voor een eerste consult. Heb je geen intakegesprek nodig, bijvoorbeeld omdat je al in behandeling bent, dan kan dit pakket minder goed aansluiten. In dat geval gebruik je mogelijk alleen de fysieke behandelingen.

• CZ

  CZ biedt ook een aantrekkelijk pakket met 6 behandelingen, dat onderdeel is van een breder verzekeringspakket. Het is daarom verstandig om vooraf te bekijken of de overige dekkingen goed aansluiten bij jouw situatie. Houd er wel rekening mee dat je bij niet gecontracteerde zorgverleners per behandeling maximaal 50% van het gecontracteerde tarief vergoed krijgt.

De beste prijs-kwaliteit zorgverzekeringen met 9 fysiobehandelingen zijn:

• A.s.r.
  A.s.r. is de voordeligste keuze voor een pakket met 9 fysiobehandelingen. Daarvan zijn 3 behandelingen online, zoals een intakegesprek, een evaluatie (bijvoorbeeld achteraf) of een online coachingsessie. Dit soort online zorg zien we steeds vaker terug, omdat het bijdraagt aan efficiëntere zorg en lagere kosten.

  Het pakket bevat daarnaast ook anticonceptie, wat het voor sommige verzekerden extra aantrekkelijk maakt. Heb je vooral behoefte aan fysieke behandelingen, bijvoorbeeld voor een massage, dan zijn online sessies mogelijk minder passend.

  Houd er rekening mee dat je bij niet gecontracteerde zorgverleners maximaal 75% van het gemiddeld gecontracteerde tarief vergoed krijgt. Voor € 0,75 per maand kun je bovendien een aanvullende tand- en fysio-ongevallenverzekering afsluiten.

• CZdirect
  CZdirect biedt een pakket met 9 volledig fysieke fysiobehandelingen. Dit kan een goede keuze zijn als een intakegesprek niet nodig is en je jouw behandelingen altijd op locatie wilt volgen.

  Binnen dit pakket is een tandongevallenverzekering inbegrepen. Een aparte fysio-ongevallenverzekering valt hier niet onder.

  Let er wel op dat je bij niet gecontracteerde zorgverleners per behandeling maximaal 50% van het gecontracteerde tarief vergoed krijgt.

• De Friesland
  Bij De Friesland zijn fysiobehandelingen onderdeel van een aanvullend pakket. Naast fysiotherapie zijn hierin ook anticonceptie en een tandongevallenverzekering opgenomen, wat het pakket breder inzetbaar maakt.

  Houd er rekening mee dat je bij niet gecontracteerde zorgverleners per behandeling maximaal 50% van het gemiddeld gecontracteerde tarief vergoed krijgt.

De beste prijs-kwaliteit zorgverzekeringen met 12 fysiobehandelingen zijn:

• A.s.r.

  A.s.r. behoort ook bij 12 fysiobehandelingen tot de top 3. Dit komt vooral door de scherpe prijs in combinatie met duidelijke voorwaarden. Van de 12 behandelingen zijn er 3 online, terwijl de overige behandelingen fysiek plaatsvinden.

  Fysiotherapie is hierbij onderdeel van een breder aanvullend pakket, wat het interessant kan maken als je naast fysio ook andere zorgkosten verwacht.

  Houd er rekening mee dat je bij niet gecontracteerde zorgverleners maximaal 75% van het gemiddeld gecontracteerde tarief vergoed krijgt.

• Zorg en Zekerheid

  Zorg en Zekerheid biedt een pakket met 12 fysieke fysiobehandelingen per jaar. Binnen dit pakket geldt wel een beperking voor manuele therapie: hiervan worden maximaal 9 behandelingen vergoed. Daarnaast maakt fysiotherapie onderdeel uit van een groter aanvullend pakket. Het is daarom verstandig om vooraf te bekijken welke zorg precies wordt vergoed en of dit aansluit bij jouw zorgbehoefte.

  Ga je naar een niet gecontracteerde zorgverlener, dan krijg je maximaal 75% van het marktconforme tarief vergoed.

• UnitedConsumers

  UnitedConsumers biedt een zeer uitgebreid aanvullend pakket waarin fysiotherapie is opgenomen. Naast fysio bevat dit pakket onder andere een werelddekking, vergoeding voor reisvaccinaties, steunzolen, een bril en anticonceptie.

  Dit maakt het pakket vooral interessant als je meerdere aanvullende vergoedingen nodig hebt. Heb je deze extra dekkingen niet, dan is het goed om te overwegen of dit brede pakket voor jou niet onnodig duur is.

Een aanvullende verzekering voor fysiotherapie kan extra belangrijk zijn als je een chronische aandoening hebt. Je hebt namelijk pas vanaf de 21e behandeling recht op vergoeding vanuit de basisverzekering als je een aandoening hebt die op de chronische lijst staat. Een greep uit de interessante pakketen voor chronische fysiotherapie zijn:

Alle pakketten die we hier noemen zijn onderdeel van een een ruimer pakket. Deze pakketten zijn heel ruim. Niet alleen fysio wordt steeds ruimer, ook alle andere vergoedingen worden steeds ruimer. Het is dus belangrijk om eerst te bepalen wat je nodig hebt qua zorg voordat je een pakket gaat vergelijken.

• Univé

  Univé heeft een aantrekkelijk ruim pakket waar 20 behandelingen vergoed worden. Mocht je een chronische indicatie hebben, dan is dit een interessant pakket. Je krijgt dan alles vergoed tot wanneer je basisverzekering de fysiobehandelingen gaat vergoeden.

• A.s.r.

  A.s.r. vergoedt 18 behandelingen per jaar. Er zit wel een kleine catch: je betaalt vanaf behandeling 11 een eigen bijdrage van €5 per behandeling. Dit lijkt misschien niet aantrekkelijk, maar: als je chronisch fysiotherapie hebt en je krijgt vanaf je 21e behandeling een vergoeding vanuit de basisiverzekering, dan is het een interessant pakket. Hieronder rekenen we het uit:

De maandpremie van a.s.r. bedraagt €172,95. Bij Univé is dit €190,90 per maand. Het verschil is €17,95 per maand in het voordeel van a.s.r.
Op jaarbasis komt dit neer op een premieverschil van €215,40.

Bij a.s.r. geldt een eigen bijdrage van €5 voor de laatste 8 fysiobehandelingen. Dit betekent dat je in totaal €40 aan eigen bijdragen betaalt.

Daarnaast wordt chronische fysiotherapie vanuit de basisverzekering vergoed vanaf de 21e behandeling. De 19e en 20e behandeling betaal je daarom zelf. Ga je in dit voorbeeld uit van €40 per behandeling, dan komt dit neer op €80 aan eigen kosten.

Totaal eigen kosten bij a.s.r.:
€40 (eigen bijdrage) + €80 (zelf betalen) = €120

Omdat a.s.r. op jaarbasis €215,40 goedkoper is in premie, maar je €120 aan extra kosten hebt, blijft er een voordeel over van:

€215,40 − €120 = €95,40 voordeel per jaar

Goed om te weten: heb je eerder al één keer de eerste 20 behandelingen zelf betaald voordat de vergoeding vanuit de basisverzekering in ging? Dan hoef je dit niet opnieuw te doen. Deze regeling geldt eenmalig. Het moet dan wel onder dezelfde chronische behandeling vallen en over de behandelingen die je vergoed krijgt moet je eerst eigen risico betalen.

Heb je veel fysiotherapie nodig, maar heb je geen chronische indicatie? Dan krijg je geen dekking vanuit de basisverzekering. Je kunt dan kiezen voor een heel uitgebreid fysiotherapiepakket. Zo kun je eens in de twee weken of een keer per week naar de fysiotherapeut, terwijl je een vergoeding krijgt vanuit je zorgverzekering. Dit zijn wel hele dure pakketten, dus bepaal hoe vaak je naar de fysiotherapeut gaat en wat voor jouw situatie voordeliger is

• ONVZ

  ONVZ biedt uitgebreide aanvullende verzekeringen voor fysiotherapie aan. Het is zeldzaam dat je dit nodig hebt, maar kan wel. Bijvoorbeeld als je een niet erkende chronische aandoening hebt.

  ONVZ biedt twee verzekeringen aan die interessant zijn. 1 met 30 behandelingen en 1 met 50 behandelingen. Deze pakketten zijn duur: € 213,05 per maand voor 30 behandelingen en € 240,50 voor 50 behandelingen. Ook zijn ze onderdeel van een veel ruimer pakket, bijvoorbeeld: een orthodontie vergoeding voor kinderen tot €3.000 per 2 jaar zit in het 50 behandelingen pakket.

  Of dit voor jou relevant is, is afhankelijk van je eigen zorgwensen en de kosten die je anders zelf betaalt. Reken dit dus goed uit voordat je een pakket kiest. Hieronder hebben we een rekenvoorbeeld voor wanneer welk ONVZ pakket voordeliger is:

Stel je fysiotherapeut kost € 40 per behandeling en je fysiotherapeut is gecontracteerd. Bij beide pakketten krijg je namelijk de eerste 30 behandelingen vergoed. Bij TopFit krijg je meer vergoed, maar betaal je meer. Maar wanneer krijg je meer vergoeding dan het verschil in jaarlijkse premie tussen de twee? Dit is belangrijk, want dan ben je goedkoper uit.

9 * € 40 = € 360

Bij TopFit ben je goedkoper uit vanaf 39 behandelingen, oftewel 9 behandelingen meer dan OptiFit vergoed. Let dus goed op of je 39 of meer behandelingen per jaar nodig hebt. Reken zelf dus goed uit wat je echt gebruikt aan zorg en wanneer je met welk pakket goedkoper uit bent.

Fysiotherapie wordt voor volwassenen meestal niet vergoed vanuit de basisverzekering. Er is één uitzondering: bij een chronische aandoening die op de officiële lijst van de overheid staat. In dat geval krijg je fysiotherapie vergoed uit de basisverzekering, maar pas vanaf de 21e behandeling.

De eerste 20 behandelingen betaal je dan zelf of via een aanvullende verzekering. Voor de meeste mensen loopt fysiotherapie daarom volledig via de aanvullende verzekering. Een groot voordeel is dat fysiotherapie vanuit je aanvullende dekking niet onder het eigen risico valt.

Kinderen krijgen de eerste 9 fysiotherapie vergoedt vanuit de basisverzekering, meestal heb je geen verwijzing nodig. Als je kind na de 9 behandelingen nog steeds fysiotherapie nodig heeft, kan dit als de behandeling noodzakelijk is. Let wel goed op of je fysiotherapeut een contract heeft met je zorgverzekeraar. Bijvoorbeeld: als je 60% vergoed krijgt bij een niet-gecontracteerde zorgverlener, dan betaal je 40% zelf. Ook als het vergoed wordt vanuit de basisverzekering.

Fysiotherapie is breed inzetbaar, maar verzekeren is vooral slim als je verwacht er gebruik van te maken. Wil je een zorgverzekering met fysiotherapie vergelijken? Met de ZorgKiezer vergelijker vind je eenvoudig de verzekering die bij jouw situatie past.

Je kiest zelf hoeveel behandelingen je vergoed wilt krijgen, bijvoorbeeld 6, 9, 12 of meer per jaar. Zo bepaal je zelf hoeveel zekerheid je wilt, zonder dat het invloed heeft op je eigen risico.